Не доверяя, проверяй

Выбирая хранение денег в дальнем зарубежье, не стоит ждать сверхприбылей: ставки по вкладам в европейских банках не превышают 2–3% годовых, при том, что в отечественных банках доходность по вкладам составляет 6–9% годовых в валюте. Как правило, разговор в инобанках начинается с крупной суммы вложений и обращаться в солидный банк с несколькими десятками тысяч долларов в кармане явно не стоит. Надо быть готовым и к расходам. Клиенту, собирающемуся открыть счет за рубежом, нужно быть готовым к мировому уровню цен на банковские услуги.

Еще одно немаловажное обстоятельство – западные банки, особенно первоклассные, не всегда рады видеть среди своих клиентов россиян. Из-за ужесточения мер «антиотмывочного» законодательства банки стали с большим опасением относиться к выходцам из бывшего Союза. Как утверждают эксперты, открыть счет в банке Великобритании россиянину, не проживающему в этой стране постоянно, практически невозможно, а в США с нашими гражданами работает весьма ограниченное число кредитных организаций. В некоторых странах основанием для открытия счета в банке для нерезидента является наличие бизнеса в данной стране, прохождение обучения, постоянное проживание и т. д.; соответственно такие банки подойдут не всем клиентам. Подобные требования есть, например, в Финляндии и Швеции. Вместе с тем, по словам эксперта, многие банки Швейцарии, Австрии, Дании, Люксембурга, Лихтенштейна, Кипра, стран Прибалтики, наоборот, крайне заинтересованы в работе с российскими клиентами. Во многих крупных банках созданы даже департаменты по работе с клиентами из России с русскоговорящими сотрудниками.

Открытие счета даже в таких банках – дело достаточно хлопотное. В Европе введен запрет на открытие анонимных вкладов, поэтому визит гражданина в банк зачастую является обязательным условием. Кроме того, у российского гражданина в подтверждение его проживания в стране, где расположен банк, могут запросить копии счета за бытовые услуги. Плюс ко всему банк может поинтересоваться информацией о том, каким образом заработаны размещаемые в банке деньги. После того, как клиент предоставит свои документы (паспорт, рекомендации и т. д.) и заполнит банковские формы, банк проверяет его благонадежность по своим каналам. Причем кредитная организация вправе отказать в обслуживании без объяснения причин. Впрочем, в случае счетов физических лиц отказы – редкость, если клиент предоставил все документы по списку банка.

Фактически в настоящее время открыть счет без личного присутствия можно в некоторых прибалтийских, кипрских и американских банках, однако для этого пересылаемые документы должны быть официально заверены нотариусом или уполномоченным агентом банка. Как гласит информация на русскоязычном сайте литовского банка Snoras, «если вы не можете лично прибыть в банк или представительство банка, просим вас заверить подпись и печать на карточке образцов подписей и печати у нотариуса».

Стараясь уйти от зоркого ока российских фискалов, не стоит надеяться на то, что ваш секрет будут хранить западные структуры. Понятие банковской тайны в ЕС и США сейчас практически отсутствует – кредитные организации могут сдать вас по первому требованию налоговых органов и прокуратуры, в том числе и российской. Пожалуй, лишь банки Швейцарии и княжества Лихтенштейн могут гарантировать какую-то конфиденциальность информации о счетах и их владельцах. Однако за удовольствие называться их клиентом нужно платить, и немало. Например, обслуживание текущего счета в швейцарском банке может обойтись в $1–1,5 тыс. в год, проведение одного платежа – до $100. Бывают случаи, когда банк взимает комиссию даже за обслуживание срочных вкладов. В банке Hypo Investment Bank (Лихтенштейн) за одну операцию возьмут 50 швейцарских франков, за денежный перевод – 0,125 % от суммы перевода.

Один перевод в Deutsche Bank обойдется всего в 0,25 % от суммы. Несколько гуманнее прибалтийские банки: во-первых, у них ставки по депозитам в долларах и евро, как правило, немного выше, чем в других странах Европы, а во-вторых, стоимость перевода составляет от $10 до $50. Иногда комиссия зависит от валюты перечислений: эстонский Hansapank зачислит эстонские кроны бесплатно, а за доллары и евро придется отстегнуть примерно 0,5 % от суммы. Хотя большинство зарубежных банков и не взимают плату за открытие текущего счета, они могут требовать перечисления на него определенной суммы. Как замечает Заместитель генерального директора «Кредитный брокер INTERFINANCE» (ИПОТЕКА * КРЕДИТОВАНИЕ БИЗНЕСА) Шевчук Денис (www.denisсredit.ru), следует учитывать, что многие инвестиционные банки не приветствуют частых операций по счетам клиента, рассчитывая на длительное хранение на них крупных сумм, в связи с чем назначают грабительские комиссии за операцию – скажем, 0,5 %.

Не стоит забывать и о налогах, которые в ряде стран придется платить с доходов: по словам экспертов, вне зависимости от выбранной страны гражданину России придется отдать не менее 13 % от суммы, полученной сверх вложенных средств. В США, Германии, Дании, Кипре, Люксембурге, Латвии проценты по депозитам и счетам в банках не облагаются налогом, но в этом случае вам придется тратиться на родине – российские резиденты должны платить в России налог на доход по вкладам в зарубежных банках по ставке 13 %. В других странах установлена максимальная планка по налогу для россиян: в Бельгии, Италии, Швейцарии и Канаде с наших граждан могут взять в качестве налога на проценты по вкладам не более 10 % дохода, а в Испании – не более 5 %.

Открывая счет в иностранном банке, крайне важно продумать процедуру управления им – «рулить» дистанционно возможно не всегда. Традиционно банки принимают платежные поручения клиентов по факсу или в своих отделениях при личной явке вкладчика. Услуга удаленного доступа к счету через Интернет для нерезидентов предусмотрена в некоторых банках Швейцарии, Германии, Латвии, Литвы, Кипра. Большинство европейских банков предпочитают предоставлять только возможность просмотра состояния счета через Интернет без права осуществления операций.