ТЕХНОЛОГИИ: Услуги инородного потребления: Мобильный банкинг пока не прижился

Автор: Константин Курбатов

Есть старый анекдот: поиздержавшийся на югах молодой человек шлет родителям телеграмму (тогда оплата была пропорциональна количеству слов) «стопятидесятирублируйте»… Сегодня же ему было бы достаточно достать из кармана мобильный телефон.

Причем вовсе не для того, чтобы названивать родителям. В эпоху пластиковых карточек и безналичных платежей можно просто снять деньги со своего счета в столице (если, конечно, он есть) или взять кредит.

Термин «мобильный банкинг» появился довольно давно, однако его содержание по обыкновению маркетологов получилось настолько неопределенным, что сейчас даже не все банковские служащие берутся объяснить, что же это такое. Одни называют этим словосочетанием наблюдения за своим счетом посредством WAP-доступа к сайту банка, где в «личном кабинете» можно уточнить текущее состояние счета или даже совершить платеж. Другие не стесняются столь пафосно обозначать банальную возможность через SMS получать выписки операций по счетам.

Однако большинство сходится на том, что мобильным банкингом следует называть только тот случай, когда мобильный телефон становится аналогом пластиковой смарт-карты. Как известно, эти карты содержат в себе микропроцессор и программное обеспечение, позволяющее при подключении к специальному терминалу установить защищенную связь с банком-эмитентом. После чего набрав PIN-код, клиент может произвести платеж со своего счета. В то же время в любом мобильном телефоне есть и процессор, и смарт-карта (выданная оператором SIM-карта), а так как любой такой аппарат по определению уже подключен к каналам связи, то и необходимость в специальном терминале отпадает сама собой. Получается, что достаточно перенести слегка модифицированный софт с пластиковой смарт-карты на SIM-карту телефона или в его память в виде Java-приложения, и мы получаем замечательный гибрид банковского ужа с мобильным ежом, который не только забавно выглядит, но и позволяет расплачиваться за товары и услуги.

Однако вариант, использующий для взаимодействия с банком Java-приложение, не слишком прижился в России. Первое (и, наверное, главное) затруднение - это малая распространенность телефонов с поддержкой Java; предоставление мобильного банкинга оказывается экономически оправданным только при условии массового распространения услуги, а в случае с Java рассчитывать на это в ближайшее время не приходится. Во-вторых, дыры в безопасности, обнаружившиеся у многих телефонов с поддержкой Java, не могут обеспечить защищенности транзакций, отвечающей банковским стандартам.

Поэтому большую популярность получила технология STK (SIM Application Toolkit), основанная на расширении возможностей SIM-карты мобильного телефона, при этом, оказывается, совершенно не важно, какая модель телефона у абонента. Специальное STK-приложение, записанное в память SIM’ки, обеспечивает доступ к банковскому счету с любого мобильного телефона, если он поддерживает GSM 2+. В этом случае даже те оригиналы, что подбирают телефон под цвет одежды, могут быть уверены, что «доступ к счету» у них всегда с собой.

Оплата услуг производится следующим образом. Возьмем для примера цветочный магазин. Разумеется, он должен быть подключен к платежной системе мобильного банкинга (так же как сейчас торговые точки подключены к процессинговым центрам VISA или MasterCard). Выбрав букет, клиент набирает на своем телефоне определенный номер, добавляя к нему необходимые параметры покупки (общую сумму покупки, код торговой точки и т. п.), либо отсылает специальную SMS. Через мгновение от банка приходит ответный SMS-запрос на подтверждение оплаты. Чтобы подтвердить операцию, клиенту необходимо набрать банковский PIN-код, который проверяется платежным приложением самой SIM-карты, а потом подтверждение направляется в банк. После получения соответствующего сообщения от клиента в процессинговом центре необходимая сумма со счета клиента переводится на счет торговой точки, и по завершении операции отправляются SMS, в которых сообщается об изменениях на счетах. Таким образом, сам PIN-код по каналам связи не передается, более того, шифруются и тексты SMS-сообщений.

Здесь канал SMS предпочтительнее как самое экономичное решение. В этом случае функция оператора остается исключительно транспортной - он лишь должен обеспечить надежную доставку SMS-сообщений от телефона к банку и обратно. Все необходимые для оплаты секреты находятся в SIM-карте клиента и банке, не попадая в относительно незащищенные сети мобильной связи. Всем известно, что данные по внутренним сетям оператора передаются в открытом виде, нередко они транслируются и через общедоступный Интернет.

Следовательно, и клиенту, и владельцам торговой точки достаточно иметь обычные сотовые телефоны, чтобы влиться в систему мобильных платежей. Не нужны ни терминал для считывания магнитных и смарт-карт, ни специальный канал связи. Особенно ценно это для тех торговцев, которые не имеют прямой связи с процессинговым центром; звонки по междугороднему или международному роумингу влетели бы им в копеечку, тогда как отправка SMS практически повсеместно стоит не дороже десяти центов за сообщение. Разумеется, возможна интеграция и в POS-терминалы [POS-терминал (Point of Sale), компьютерное приложение, регистрирующее торговые сделки], в этом случае после осуществления платежа клиенту может быть выдан чек, как если бы он платил наличными.

Конечно, услуги управления счетом с помощью мобильного телефона не ограничиваются оплатой цветов или презервативов, купленных в торговых точках на отшибе цивилизации. Клиенту предоставляется возможность пополнять свой баланс у мобильных операторов, продлять доступ в Интернет, производить коммунальные платежи, а также делать переводы с одного банковского счета на другой. Да и просто возможность в любой момент проконтролировать состояние своего счета и все платежи с него дорогого стоит.

И все это - круглосуточно!

Получаются какие-то сплошные преимущества, поэтому хочется воскликнуть, - если все так хорошо, то почему все так плохо?!?

Давайте попробуем вспомнить, когда вы в последний раз расплачивались с карточного счета? По данным Федеральной службы государственной статистики, в 2005 году объем банковских вкладов населения составил 2 трлн. 754,6 млрд. рублей. В то же время по данным исследования, проведенного в июле 2006 года агентством DISCOVERY Research Group, всего 3% пользователей банковских услуг имеют карточные счета. Получается, что пользоваться мобильным банкингом просто некому.

И здесь ответственность лежит в основном на самих банках, которым стоило бы, кроме активной рекламы среди своих клиентов, столь же активно продвигать эту услугу и в торговых точках. Из тарифной сетки вытекает, что кроме оплаты интернет-доступа, телефонных счетов и коммунальных платежей деньги можно перевести исключительно на счет другого владельца «мобильного банкинга».

Мне с трудом удалось найти примеры оплаты товаров посредством мобильного банкинга. Причем все они - не в Москве. Нововсибирский Муниципальный банк, компания «МТС», сеть АЗС «Беркут» и служба SimMP запустили совместный проект по оплате услуг АЗС. И пока в этой системе работает всего-навсего одна бензозаправочная станция! Порядок оплаты бензина таков:

• Подъехав к АЗС, клиент должен набрать на мобильном телефоне код, сумму, причитающуюся за бензин, и номер колонки.

• Нажать «Вызов».

• Вставить пистолет в топливный бак.

• Подтвердить пришедший на телефон счет на оплату бензина, вводя банковский PIN-код.

• Залив топливо в бак, можно получить чек у оператора АЗС.

Для продвижения услуги владельцы бензоколонки дают скидку в один рубль с каждого литра топлива (любопытно, насколько цены на ней выше средненовосибирских?). Если чек не нужен, платить можно не выходя из автомобиля.

Но на мой взгляд, наиболее востребованным такой способ оплаты был бы в интернет-магазинах и крупных супермаркетах. В первом случае это позволяет не выходить из дома, а во втором - не носить большие деньги с собой и не беспокоиться, что их может не хватить (в крайнем случае, банк с удовольствием предоставит кредит за грабительские проценты).

Если у вас есть VISA, к вашим услугам сервис «Мобильный Банк - Verified by VISA» [www.visamobile.ru], который дает возможность мобильного управления. С этим проектом из «большой тройки» сотрудничают «Мегафон» и «МТС».

Есть и другая проблема. Получается, что выбор банков ограничен заключившими договор с конкретным мобильным оператором. А, например, у «МТС» этот набор ограничен Международным Банком Реконструкции и Развития (МБРР) и Сбербанком России. Отсутствие реальной конкуренции, как известно, никогда не способствовало ни быстрому развитию услуг, ни снижению на них цен.

Наконец, остается общая для России проблема с безналичными платежами частных лиц. Наученный горьким опытом банковских кризисов, народ предпочитает носить в карманах толстые пачки мятых купюр, нежели тонкий, но столь сомнительный пластик. И пока это общеотраслевое препятствие продолжает держать банковские услуги за пятки, народ будет вспоминать о мобильном банкинге, лишь листая страницы журналов да финансовых вестников.