Миф № 7

Повсеместное страхование на Западе обеспечивает покрытие вынужденных расходов за счет страховок

Пояснение мифа: развитая система страховых услуг позволяет не бояться за завтрашний день. Что бы с Вами ни случилось — болезнь, автомобильная авария, судебный процесс — Ваше благосостояние не пошатнется, бремя непосильных расходов страховая компания возьмет на себя.

Австрия. «В Европе не только очень популярна, но и совершенно необходима так называемая правовая или юридическая страховка. Она нужна, чтобы оплатить услуги адвоката, расходы на судебные издержки (пошлины, гонорары экспертов, расходы свидетелей и переводчиков), если эти расходы не несёт противоположная сторона; расходы на адвоката противоположной стороны, в случае проигрыша судебного процесса; и залог до 50 000,00 евро. Заключается договор со страховой компанией, выплачивается ежемесячный, отнюдь не малый, взнос (если в страховку включить все возможные составные, то её стоимость превысит 500 евро в год), и вы можете спать совершенно спокойно. Так или не так? Не совсем так.

Эта страховка начинает действовать через 3–12 месяцев (в зависимости от необходимых составных) с момента заключения страхового договора. То есть если вы четыре месяца честно выплачиваете взносы, а на пятый вам срочно нужна правовая защита, то как тогда? Печальные обстоятельства произошли слишком рано?

Но я, собственно, даже не об этом. Согласно договору, юридическая страховка покрывает стоимость консультаций адвоката с частотой 6–12 раз в году, то есть, раз в 1–2 месяца, в зависимости от договора. Оказывается, если вам посчастливится оказаться, с одной стороны, человеком, недостаточно знающим законы, а с другой стороны, человеком, которого периодически обманывают, обворовывают, притесняют и прочее, то вас ожидает большой сюрприз.

Приведу личный пример: на протяжении пяти лет мы с мужем честно платили взносы правовой страховки. За это время нас притеснял бывший хозяин квартиры; два раза торговые фирмы забрасывали нас счетами об оплате по несуществующим договорам; у нас обнулились существенные вклады в облигации, так как компания оказалась финансовой пирамидой; нам не выплатили, согласно договору, причитающиеся деньги, и, наконец, моему мужу, пианисту по профессии, размозжил пальцы на руке какой-то агрессивный парень. Мы честно ходили на юридические консультации. За пять лет около восьми раз. До судебных разбирательств дело ни разу не дошло. Большинство юристов понимающе качали головами, слушая наш рассказ, и говорили примерно одну и ту же фразу: «Вы правы и с человеческой, и даже с юридической точки зрения. Мы совершенно с вами согласны, но в этом случае, к сожалению, ничем не можем помочь!» Потом они дружелюбно прощались и требовали у страховой фирмы уплаты за юридическую консультацию. В один прекрасный день нам сообщили, что расходы на нас слишком высоки и страховка хочет со своей стороны расторгнуть контракт. Оказывается, в 31-листном договоре мелким шрифтом в статье 15, пункт 3.2. прописано, что страховая компания имеет право сама расторгнуть контракт в течение одного месяца, если расходы превышают определённые границы (какие границы, не конкретизировано). Какие расходы? От восьмикратной консультации юриста в течение пяти лет? Без судебных разбирательств? А как же прописанные выше расходы, которые, согласно контракту, должна перенимать страховка? Интересно вычислить, во сколько нам обошлись взносы за пять лет и вычесть из них сумму расходов на консультации адвоката. Как там в песне: «Кто-то теряет, а кто-то находит…».

Если страховая фирма сама расторгла контракт с вами, это невероятно усложняет возможность заключения нового страхового контракта. Расторжение ложится чёрным, неотмывающимся пятном на страхуемого. Он становится кем-то вроде изгоя в «дружелюбной» среде застрахованного мира.

Наша компания сообщила, что если мы не хотим быть «выброшенными», то обязаны согласиться на «выравнивание стоимости» ежемесячных взносов. Хороший термин. Выравнивание в нашем случае составило чуть больше 100 % от исходной величины взноса. Не выровняешь — пошёл вон! Как говорят на Украине: «Бачили очи, шо куповалы, иште, хоть повылазьте!»

Но страховые сферы бывают разными, равно как и возможности страхования. Рассмотрим другие примеры.

США. День 11 Сентября 2001 года стал для многих в США трагедией, но кое для кого появился повод поправить свои дела. Приведем здесь с сокращениями статью Кристофера Браухли, юриста из города Болдер, штат Колорадо. Статья опубликована 19 мая 2005:

Одним из последствий 9/11 стало ограничение свободы людей в Соединенных Штатах в виде новых запретов, законов и санкций, эти же события развязали руки Конгрессу для совершения таких дел, которые никто в здравом уме и не подумал бы разрешить до этого бесславного дня. Одним из знаков этой новой свободы стало Постановление о Страховании Террористического Риска (Terrorism Risk Insurance Act) 2002 года.

9/11 стоило страховым компаниям более $40 миллиардов, история еще не знала единовременных убытков такого масштаба. Такие потери страховщикам не понравились, и, из личного интереса, они решили, что правительство должно что-то сделать, что бы это никогда не повторилось.

На первый взгляд, казалось необычным, что страховые компании просят правительство влезать в свои внутренние дела. Страховые компании — это большой бизнес, а большой бизнес гордится системой свободного рынка, которая работает лучше всего, когда правительство не вмешивается в жизнь людей и корпораций. Однако в этом случае страховщики готовы были сделать исключение, поскольку то, что они просили, влияло на размер их прибыли, а большой бизнес готов поступиться принципами, когда просит правительство сделать что-то для своего обогащения.

Страховые компании заявили, что без помощи Конгресса (значит, налогоплательщиков) они отказываются страховать компании от терроризма. Они рассуждали так, что поскольку в событиях 9/11 нет их вины, то и ничего неэтичного нет в том, чтобы обратиться за помощью к Конгрессу. Так родилось Постановление о Страховании Террористического Риска (Terrorism Risk Insurance Act) 2002.

Постановление предписывает, что в случае новой террористической атаки страховые компании обязаны оплатить только первые $10 миллиардов убытков. Кроме этого, в 2003 году, они ответственны за страховой платеж в размере 7 % страховых взносов, полученных за предыдущий год. Размер этого платежа увеличивается до 10 % в 2004 году и 15 % в 2005 году. За все остальные расходы должны отвечать налогоплательщики, оплачивая 90 % убытков, превосходящих $10 миллиардов, до $90 миллиардов включительно. В 2004 году доля участия налогоплательщиков снижается до $87.5 миллиардов а в 2005 — до $85 миллиардов. Важно помнить о том, что действие Постановления кончается в 2005 году. Этого страховая индустрия боится больше, чем новой террористической атаки.

Чтобы смягчить свои опасения, страховые компании внесли $36 миллионов в избирательный фонд обоих кандидатов на последних президентских выборах и теперь надеются, что хорошие люди ответят за добро добром, оставив в силе и усовершенствовав Постановление 2002 года. Действие постановления должно распространиться на страхование жизни, автомобилей и домов, а также бизнесов. Интересно, что, по сведениям Американской Федерации Потребителей (Consumer Federation of America), за первое полугодие 2002 года прибыль индустрии страхования увеличилась на 66.4 %, что позволяет говорить о том, что последствия 9/11 были для страховщиков не такими ужасными, как для многих других.

Конечно, страховые дельцы не настолько тупы, чтобы уверять всех, что они нуждаются в защите, потому что им недостаточно увеличения прибыли на 66.4 % (это после страховых выплат более чем на $40 миллиардов). Они просто объясняют, что если правительство не заставит налогоплательщиков взять на себя расходы по страхованию убытков от терроризма, то компании будут вообще отказываться страховать от подобной опасности и, в конечном счете, проигравшими окажутся все. Весьма мрачная перспектива для налогоплательщиков, правительства и Конгресса».[38]

И, несмотря на легкое волнение, они, конечно же, получили, что хотели: 26 декабря 2007 года действие Постановления было продлено до 31 декабря 2014.[39]

Да, скажет читатель, терроризм — это ужасно, но меня гораздо больше волнует проза жизни: насморк и зубная боль, детские болезни, дорога на работу и домой, мой автомобиль…

Поговорим об автомобильных страховках. Тема богатая. Есть много хороших страховок. Нет, неправильно! Все страховки очень хороши до тех пор, пока вы ездите аккуратно, не нарушаете правил и не попадаете в аварии. Для страховой компании Вы самый желанный клиент, страховой договор регулярно перезаключается, цена снижается. Однако, когда дорожные неприятности все-таки случаются, то идиллия кончается и сразу становится ясно, кто чего стоит.

США. «Моя жена много лет аккуратно водила машину. Однажды случилось несчастье, она попала в аварию, причем не по своей вине, второй участник с места происшествия скрылся. К счастью, данное происшествие обошлось без последствий для здоровья, но машина не подлежала восстановлению. Наша страховая компания выплатила стоимость разбитой машины. Размер компенсации был вполне достаточен, чтобы купить новую машину примерно такого же класса. В тот момент я испытывал чувство искренней благодарности к страховому агенту и к компании в целом.

Однако через месяц мы получили уведомление о том, что договор о нашей страховке расторгается. В качестве аргумента было названо отсутствие бизнес выгоды (business reasons). Тут я искренне недоумевал — за что? После того, что произошло, я был вполне готов к повышению цены страховки. Да, конечно, они сейчас потратились, но это было первое подобное происшествие за много лет. Мы бы продолжали ездить, они бы продолжали получать свои деньги, но нет: «business reasons» — и точка.

В результате упорных поисков мы нашли новую страховку по двойной цене, жизнь постепенно вошла в нормальную колею».

За каждое нарушение правил в США стоимость автомобильной страховки при перезаключении договора возрастает. Она возрастает даже в том случае, если нарушение не привело к аварии, то есть водитель, превысивший скорость, платит дважды: первый раз — полицейский штраф, второй раз — повышение стоимости страховки. Скоростной режим на дорогах регулируется властями штата, а про нежную дружбу власти и большого бизнеса мы уже слышали.

Во многих штатах ограничение скорости на автострадах настолько низкое, что не нарушать правила просто невозможно, то есть останавливай любую машину и выписывай штраф, превышение скорости всегда будет налицо.

«Страховые компании играют в этой ситуации (необоснованно низких ограничений скорости) огромную роль. Они говорят, что малые скорости сохраняют жизни. Это откровенная ложь. Они поддерживают низкие ограничения скорости потому, что знают: люди все равно не будут их соблюдать и станут получать штрафы за превышение скорости, а страховщики, в свою очередь, будут повышать им расценки. Если допустить, что смысл страховки в том, чтобы покрывать необычные риски, то каждая наценка за превышение скорости — это чистая прибыль, поскольку нет ничего необычного в том, чтобы нарушать необоснованно низкое ограничение скорости. Некоторые страховые компании используют эту прибыль для покупки полицейских радаров и лазерных пушек, потом передают их полиции бесплатно! У полиции всегда не хватает денег, так что они рады таким подаркам, с ними они готовы «наводить порядок на дорогах». За счет повышения страховых расценок стоимость таких подарков окупается менее чем за год. (Цена полицейских радаров составляет около $1200, лазерных пушек — $3800 за штуку). Каждое устройство продолжает служить и приносить чистый доход еще от 3 до 5 лет. Очень недурная прибыль для законного продукта. В каком еще бизнесе можно управлять доходами таким необычным образом?»[40]

Можно порадоваться тому, что иногда на американской земле случаются и победы здравого смысла над продажностью.

15 апреля 2011 года Палата представителей штата Техас приняла закон о повышении разрешенной скорости на новых автострадах штата с 80 до 85 миль в час (со 128 до 136 км/ч). Закон был принят, несмотря на серьезное противодействие представителей страховой индустрии, которые заявили, что увеличение разрешенной скорости приведет к увеличению жертв дорожных происшествий. Между тем Национальное Управление по безопасности движения (National Highway Traffic Safety Administration) объявило, что за прошлый год дорожная смертность в Техасе снизилась на 7 %. Теперь новый закон Техаса должен быть одобрен Сенатом и подписан губернатором.[41]

Будем надеяться, что Сенат поддержит и не поддастся давлению большого бизнеса, а водители не дадут повода страховым дельцам позлорадствовать: «Ага! Мы же предупреждали!»

Даже самые крепкие люди иногда нуждаются в помощи врача. Между пациентом и врачом на Западе почти всегда стоит Её Величество Страховка. Именно она превратилась в главное действующее лицо процесса лечения. В угоду Страховке больные порой выбирают из необходимого лечения самое-самое необходимое, а врачи превращаются в обычных бизнесменов в белых халатах.

Австрия. «Страхование здоровья — в Австрии явление обязательное и повсеместное. Примерно до середины двухтысячных годов большинство населения страны платило ежемесячные взносы — студенты около 20 евро/месяц, а остальные, согласно постановлению от 2006 года (§ 45/1 ASVG), от 75 до 255 евро/месяц — в территориальную больничную страховую кассу. Эта касса обеспечивала стопроцентное покрытие расходов на посещения врача, больничное лечение и многие лечебные назначения. Примерно с 2005 года в стране началось планомерный вынужденный перевод служащих из ведения территориальной больничной кассы в другие страховые кассы. Это проводилось примерно таким способом: «Хочешь работать на этом месте — переходи в другую страховую кассу. Нет? Тогда не обессудь!..» В других кассах ежемесячные взносы остались примерно такими же, зато к ним прибавилась 20 %-ное покрытие всех расходов на лечение у врачей. То есть раз в квартал людям стали приходить по почте счета, где были суммированы 20 процентов от расходов за посещения врачей всеми членами семьи. Если в семье было много человек, да ещё и были дети, которые имеют обыкновение регулярно болеть, то сумма вырастала до внушительных размеров. По всей стране проходили рекламные акции, что пресловутые «другие» кассы гораздо лучше, так как они покрывают значительную часть расходов на зубные пластинки, протезы и костыли, в отличие от территориальной страховой кассы. А если вашей семье, по счастью, не нужны пластинки, протезы и костыли, зато необходима чуть ли не каждый месяц врачебная помощь? Тогда придётся раскошеливаться, ибо услуги новой, навязанной вам страховой кассы покрывают только 80 % ваших расходов. Да и то не везде. Оплата за зубные пломбы и зубное лечение вообще полностью ложится на пациента».

«Когда я был ещё студентом в Австрии, со мной случилась как-то пренеприятнейшая история. Я пришёл к стоматологу с сильными болями. Тот сказал, что зубной нерв полностью повреждён и подлежит удалению. Спросил меня, делать ли мне местный наркоз. Я спросил: «А за это нужно платить дополнительно или страховка заплатит?» Доктор назвал недоступную по моим тогдашним меркам цену. Я сказал: «Я студент и у меня нет таких денег. Быть может, можно что-то придумать?» Доктор ответил: «Тогда будем делать без наркоза».

Вам когда-нибудь выдирали зубной нерв без наркоза? Мне пришлось это претерпеть. Не знаю, какому русскому врачу придёт такое в голову. Это что — наследие доктора Менгеле? Обычный австрийский стоматолог, каких много. С тех пор я панически боюсь всех без исключения зубных процедур.

Справедливости ради, следует сказать, что другой зубной врач, к которому я, спустя некоторое время, обратился, выслушав страшную историю, сказал, что не нужно волноваться, что он всегда будет делать мне наркоз, а по желанию — даже и тогда, когда наркоза и не требуется. Мы уже больше 12 лет живём в другом городе, за 150 км от того места, где работает этот врач, но я тем не менее до сих пор езжу со своими зубными проблемами только к нему».

Очевидно, доктор, удаливший нерв без наркоза, был лишен не только врачебной этики, но и элементарного здравого смысла. Мог бы предложить заплатить в рассрочку, а то и вообще сделать анестезию бесплатно. Его частная практика бы от этого не разорилась, а благодарный пациент продолжал бы к нему ходить и давать возможность заработать. Но закон есть закон: что не оплачивает страховка, будьте добры, отсчитайте сами. А потом по принципу: «Утром — деньги, вечером — стулья». Думаете, в других странах Запада дело обстоит иначе?

Германия. Примерно то же самое: «У нас с мужем Techniker Krankenkassa» — это одна из лучших мед. страховых касс в Германии. Она стоит 14 % от заработной платы ежемесячно. Мне нужно было поставить коронку на зуб. Я пошла к врачу. Он посмотрел и выписал счет на 652 евро, из них страховая касса мило согласилась оплатить аж 122 евро. Остальное — самостоятельно. И я решила сделать коронку на Украине.

Но вопрос даже не обо мне. Для нас это, конечно, сумма, но, напрягшись, мы бы ее потянули. А ведь миллионы людей, даже граждан Германии, живут с чистым месячным доходом порядка 1000 евро (это для Германии совсем не много. — прим. Я. С.). И что делать в таком случае им? Да, конечно, можно написать слезное письмо страховке о том, что у меня нет денег, но это все решается по субъективному решению работников. Есть еще выход: поставить темную, металлическую коронку, которая бесплатная, но тогда — улыбаться категорически запрещено».

Из писем эмигрантов:

Израиль: «…За первые шесть лет, я успел поработать на восьми заводах (поначалу пришлось работать в самых тяжёлых условиях на предприятиях, имеющих дурную славу из-за своего отношения к простым рабочим), пока не попал на предприятие, выпускающее алюминиевый профиль, бывшее когда-то государственным заводом и потому сохранившее ещё какие-то остатки человеческого отношения к рабочим. Там, например, платили шикарную премию, составлявшую около 20 % от зарплаты, выдавали рабочую одежду, кофе для ночных смен, денежные подарки на крупные праздники и т. д. Работать бы и работать, но вот случилось несчастье…

В пять пятнадцать утра, идя на утреннюю смену, я поскользнулся на какой-то «банановой корке», упал и поломал ногу. Продолжить свою работу по состоянию здоровья я уже не мог. Травма оказалась серьёзной, и я получил постоянную инвалидность 20 %, благодаря усилиям адвоката, удалось выбить ещё 10 %, итого — 30 % инвалидности. В Израиле каждый человек застрахован в организации, называющейся «Битуах Леуми» (Национальное Страхование). Кроме того, существуют страховки от работодателя в случае травмы непосредственно в цеху, автогражданская ответственность в случае травмы на транспорте, коллективная страховка от потери трудоспособности «Мивтахим», действующая на некоторых предприятиях, и др. В моём случае, я мог претендовать на пенсию от «Национального Страхования» и пенсию по коллективной страховке «Мивтахим». От первой организации я стал получать пенсию почти без задержки, пришлось подождать всего полгода, а вторая страховая компания уже около года всё решает, сколько мне платить и нужно ли вообще это делать.

Каким образом должен существовать инвалид производства на 30 процентов от своей средней зарплаты (именно столько составляет моя пенсия от «Национального Страхования»), похоже, никого не интересует».

Жаль человека, но руководителей «Мивтахим» это действительно не интересует, они скорее могут быть обеспокоены тем, что клиент перестал платить страховые взносы.

В США есть такая организация — Американская Ассоциация за Правосудие (American Association for Justice). Это сообщество профессиональных юристов, ставящее своей целью судебную защиту интересов людей, получивших увечья в результате чужой небрежности. По роду своей работы юристы AAJ часто сталкиваются со страховыми компаниями.

Ассоциация провела масштабное исследование, в результате которого на свет появился список из 10 худших страховых компаний.[42]

Первую тройку в списке AAJ занимают следующие компании:

1. Allstate.

2. Unum.

3. AIG.

Allstate обвиняется в преднамеренном затягивании процесса, в отклонении справедливых страховых исков и преднамеренном занижении страховых выплат. Агентам Allstate было приказано врать клиентам, и они получали вознаграждение за снижение страховых выплат.[43]

Некоторые бывшие работники Unum заявили, что они были обязаны отклонять справедливые страховые требования, чтобы сэкономить деньги для компании.[44] Пытливый читатель, пользуясь приведенными ссылками, может самостоятельно ознакомиться с полным списком AAJ и всеми подвигами, которые числятся за этими уважаемыми организациями. Самое главное, что себя они не забывали. Средняя зарплата исполнительных директоров 10 компаний из списка AAJ за 2007 год составила около $9 миллионов.[45]

Как там провозгласила в своём альбоме группа «Ундервуд»? «Бабло побеждает зло». Этот лозунг могли бы с триумфом взять себе на вооружение западные страховые компании (конечно же, если бы они владели русским языком).

Без страховки на Западе человеку жить очень плохо, но и со страховкой зачастую не лучше. Придется несколько раз быть обманутым, терять трудовые деньги, тратить нервы и здоровье, разочаровываться и снова надеяться. Почти все люди, приезжающие в новую страну, проходят этот путь. Только после этого, да и то не ко всем, приходит понимание ситуации, спокойствие и способность безошибочно различать обман. Добро пожаловать на Дикий Запад!

Примечания:

3

Религиозная энциклопедия. Интернет-портал Богословии. Глава Патриотизм // http://de.bogoslov.ru/projects/enc/323301.html

4

Большинство эмигрантов, присылавших свои письма для этой книги — тоже люди, являющиеся вполне успешными на Западе по всем западным меркам. Они работают более или менее по своей специальности, достаточно зарабатывают и даже принимаемы обществом тех стран, в которых живут. Чем и сколько им пришлось жертвовать, чтобы добиться этого, тема другой книги. Тем ценнее являются их наблюдения: каждое из них представляет собою трезвый взгляд человека, давно живущего на Западе и съевшего там не один пуд соли. Кроме того, около половины авторов писем не пожелали остаться анонимными и тем самым ещё раз подчеркнули, что отвечают за свои слова.

38

Кристофер Браухли (Christopher Brauchli). Как страховые компании эксплуатировали 11 Сентября (How insurance companies exploited 9/11) // «America’s Best Political Newsletter» Counterpunch. 19.05.2005. // http://www.counterpunch.org/brauchli05 202 005.html. Перевод с английского здесь и далее по главе — Г. И.

39

Википедия. Постановление о Страховании Террористического Риска (Terrorism Risk Insurance Act) // http://en.wikipedia.org/wiki/Terrorism_Risk_Insurance_Act

40

Боб Морроу (Bob Morrow) Обнаружители радаров (Radar Detectors) // Ibiblio. Public Library and Digital Archive // http://www.ibiblio.org/rdu/insurans.html

41

Фокс Ньюс. Страховые группы против увеличения разрешенной скорости (Insurance Groups Against Speed Limit Increases) // Fox News. Houston, Texas. 15.04.2011 // http://www.myfoxhouston.com/dpp/business/110415-speed-limit-insurance

42

10 Худших страховых компаний Америки (Ten Worst Insurance Companies in America) // American Association for Justice. 2008 // http://www.justice.org/docs/TenWorstInsuranceCompanies.pdf

43

Бесплатный совет (FreeAdvise). Юридический портал. // http://law.freeadvice.com/insurance_law/ insurers_bad_faith/ten-worst-insurance-companies.htm

44

Там же. // http://law.freeadvice.com/insurance_law/insurers_bad_faith/allstate.htm

45

Там же. // http://law.freeadvice.com/insurance_law/insurers_bad_faith/unum.htm